Схемы погашения кредита: как сэкономить на ипотеке

У каждого кредита есть свои тонкости и прежде чем брать у банка деньги в долг, необходимо узнать всё об особенностях его погашения. Бывают случаи, когда досрочное погашение может быть выгодным, а в других досрочно погашать кредит нет смысла. Все зависит от выбранной схемы погашения. 

Существует три схемы погашения кредита: 

• дифференцированная (или классическая);
• аннуитетная;
• буллитная.

Дифференцированная или классическая схема кредита 

Классика – это выплата ежемесячной фиксированной суммы по телу кредита и процентов на остаток. Первый месяц — самый большой, последний — самый маленький. Плюсы этой схемы в том, что она проста для понимания, клиент может сам рассчитать сумму, которую ему нужно платить каждый месяц. Также плюс в том, что есть возможность сэкономить на процентах, если заплатить досрочно. Минус в том, что первые платежи могут быть слишком велики для заемщика.  

Аннуитетная схема погашения кредита

Аннуитет – это выплата кредита одинаковыми платежами на протяжении всего срока. Суть в том, что ежемесячный платеж по кредиту весь срок остается неизменным. 

Структура этого кредита немного отличается от предыдущей схемы. В начале выплат основная часть платежа приходится на проценты по кредиту и лишь небольшая его часть идет на погашение тела. К середине выплат эта пропорция составляет примерно 50/50. И к концу выплат она меняется до наоборот. Данная схема выплат может подойти тем, кто не может выплачивать сразу большие суммы. Также сумма всегда постоянная, поэтому планировать свой бюджет проще. Но этой кредит обойдется дороже и придется платить больше процентов. Также если вы захотите погасить кредит досрочно, то на процентах не получится сэкономить. 

Буллитная схема погашения кредита

Буллитная схема отличается тем, что сначала необходимо погасить проценты и после этого его тело. Эту схему могут предложить только для кредитования крупных клиентов. Плюс в том, что выплачивая проценты частями, заемщики снижают ежемесячную нагрузку. Минус такой же как у аннутета — нет возможности съекономить на проценте в случае досрочного погашения. 

Как сэкономить на ипотеке 

Сэкономить на ипотеке можно, если вы внесете оптимальный первоначальный взнос. Чем больше он будет, тем меньше придется заплатить банку и расходы будут соответственно ниже. Также вы можете погасить кредит досрочно, но при этом стоит учесть некоторые моменты: 

• наличие лимитов по платежам, банки могут устанавливать различные лимиты на закрытие кредитов досрочно; 
• комиссии и штрафы, в договоре могут быть указаны условия для клиентов, которые хотят погасить кредит раньше. 

Полностью закрывать кредит досрочно рекомендуется хотя бы по истечению третьей части срока кредитования. Также если выплачивать каждый месяц на несколько тысяч больше, вы можете сократить срок погашения ипотеки и снизить переплату по процентам.

У каждой из схем есть свою плюсы и минусы. Если есть возможность справиться с первыми платежами по дифференцированной схеме, то лучше выбрать ее. Можно сэкономить на процентах и появится возможность погасить ее досрочно. Если такой возможности нет, то следующий вариант — аннуитет. В результате кредит обойдется дороже, то ежемесячные платежи будут меньше.

Чтобы получить объективную картину по кредиту обязательно учитывайте кредитные комиссии, разовые и страховые платежи.