Іпотека без першого внеску: чи можливо це та як оформити?

Придбання власної квартири — важливий крок у житті кожного українця. Але зібрати гроші на перший внесок за іпотекою буває непросто. Тому багато хто замислюється: чи можливо взяти кредит без стартового капіталу? Фахівці АН “Оксаген” зазначають, що сьогодні на ринку доступні різні форми фінансування покупки нерухомості — від банківських програм до розстрочок від забудовників. Розбираємося, як отримати іпотеку без першого внеску та які існують альтернативи.

Чи можна взяти іпотеку без стартового капіталу

Більшість українських банків вимагають від позичальника внести від 20 до 40% вартості житла. Наприклад, у ПриватБанку мінімальний внесок становить 25%. Але в окремих випадках допускається заміна першого внеску додатковою заставою. Такою заставою може бути інша нерухомість — власна або надана поручителем. Важливо, щоб у позичальника була гарна кредитна історія та стабільний дохід, лише в такому разі банки готові йти на поступки.

Іпотека з овердрафтом: нестандартний, але робочий підхід

Деякі банки пропонують іпотеку з елементами овердрафту — коли кошти видаються поетапно під заставу вже придбаної або іншої нерухомості. Такий формат передбачає гнучкість, але вимагає високої фінансової дисципліни. Ставки стартують від 12% річних, а термін кредиту може сягати 30 років.

Розстрочка від забудовника — без банків і перевірок

Для тих, хто не хоче мати справу з банками, є альтернатива — розстрочка від забудовника. Це зручний варіант, особливо на етапі будівництва. Перший внесок — від 5%, без відсотків і банківських перевірок. Проте такий підхід пов’язаний із ризиками: у разі замороження будівництва повернення коштів може бути ускладненим.

Партнерські програми: іпотека + розстрочка

Набирають популярності партнерські схеми банків і забудовників, де перші 1–2 роки діє пільгова ставка — наприклад, 5%, а потім вона переходить на стандартну (до 19,9%). Це зручно для тих, хто очікує покращення фінансового становища і хоче “увійти” в іпотеку на м’яких умовах.

Умови для отримання іпотеки без першого внеску

Щоб отримати іпотеку без внеску, необхідно відповідати низці вимог:

• наявність додаткової застави (житло, автомобіль, інше майно);

• до 3 поручителів;

• вік — від 21 до 50 років;

• стаж — щонайменше 12 місяців;

• українське громадянство та реєстрація;

• страхування життя і майна;

• позитивна кредитна історія.

Основна умова — наявність документів на заставне майно.

Обов’язкові витрати

Навіть за відсутності першого внеску іпотека передбачає обов’язкові платежі: страхування життя (від 0,5% на рік), страхування нерухомості (від 0,5%), банківська комісія (від 1%), нотаріальні послуги та оцінка житла. Додаткові витрати можуть з’явитися при збільшенні терміну кредиту — у такому випадку процентна ставка зазвичай зростає на 2–3%.

Що каже статистика

За даними НБУ, у травні 2025 року українські банки видали 599 іпотечних кредитів на суму 1,1 млрд грн:

• первинний ринок — 352 кредити (на 187 млн грн);

• вторинний ринок — 247 кредитів;

• середня ставка — 8% на первинку і 10% — на вторинку.

Лідерами за кількістю іпотек залишаються Київ, Київська та Львівська області.

Якщо ви плануєте купівлю нерухомості в Миколаєві і шукаєте надійного партнера, звертайтесь до нашого агентства нерухомості «Оксаген». Ми підберемо оптимальні варіанти житла під ваш бюджет, підкажемо, де можлива розстрочка або іпотека без першого внеску, і допоможемо оформити угоду з мінімальними ризиками.