Схеми погашення кредиту: як заощадити на іпотеці

У кожного кредиту є свої тонкощі і перш ніж брати у банку гроші в борг, необхідно дізнатися все про особливості його погашення. Бувають випадки, коли дострокове погашення може бути вигідним, а в інших достроково погашати кредит немає сенсу. Все залежить від обраної схеми погашення.

Існує три схеми погашення кредиту: 

• диференційована (або класична);
• ануїтетна;
• булітна.

Диференційована чи класична схема кредиту 

Класика – це виплата щомісячної фіксованої суми по тілу кредиту та відсотків на залишок. Перший місяць – найбільший, останній – найменший. Плюси цієї схеми полягає в тому, що вона проста для розуміння, клієнт може сам розрахувати суму, яку йому потрібно платити щомісяця. Також плюс у тому, що є можливість заощадити на відсотках, якщо сплатити достроково. Мінус у тому, що перші платежі можуть бути надто великі для позичальника.  

Ануїтетна схема погашення кредиту

Аннуїтет – це виплата кредиту однаковими платежами протягом усього терміну. Суть у тому, що щомісячний платіж за кредитом весь термін залишається незмінним.

Структура цього кредиту трохи відрізняється від попередньої схеми. На початку виплат основна частина платежу припадає на відсотки за кредитом і лише невелика його частина йде на погашення тіла. До середини виплат ця пропорція становить приблизно 50/50. І до кінця виплат вона змінюється навпаки. Дана схема виплат може підійти тим, хто не може виплачувати одразу великі суми. Також сума завжди постійна, тож планувати свій бюджет простіше. Але цей кредит обійдеться дорожче і доведеться платити більше відсотків. Також якщо ви захочете погасити кредит достроково, то на відсотках не вдасться заощадити.

Булітна схема погашення кредиту

Буллітна схема відрізняється тим, що спочатку необхідно погасити відсотки і після цього його тіло. Цю схему можуть запропонувати лише кредитування великих клієнтів. Плюс у тому, що виплачуючи відсотки частинами, позичальники знижують щомісячне навантаження. Мінус такий самий як у аннутета – немає можливості зекономити на відсотку у разі дострокового погашення.

Як заощадити на іпотеці 

Заощадити на іпотеці можна, якщо ви внесете оптимальний початковий внесок. Чим більше він буде, тим менше доведеться заплатити банку і витрати будуть відповідно нижчими.Також ви можете погасити кредит достроково, але варто врахувати деякі моменти:

Наявність лімітів за платежами, банки можуть встановлювати різні ліміти на закриття кредитів достроково;
• комісії та штрафи, у договорі можуть бути зазначені умови для клієнтів, які хочуть погасити кредит раніше.

Повністю закривати кредит достроково рекомендується хоча б після закінчення третьої частини терміну кредитування. Також якщо виплачувати щомісяця на кілька тисяч більше, ви можете скоротити термін погашення іпотеки та знизити переплату за відсотками.

У кожної зі схем є свої плюси та мінуси. Якщо є можливість впоратися з першими платежами за диференційованою схемою, то краще вибрати її. Можна заощадити на відсотках та з’явиться можливість погасити її достроково. Якщо такої можливості немає, то наступний варіант – ануїтет. В результаті кредит обійдеться дорожче, то щомісячні платежі будуть меншими.

Щоб отримати об’єктивну картину за кредитом обов’язково враховуйте кредитні комісії, разові та страхові платежі.